投資や資産運用の知識が無くても心配いりません。投資信託・外貨投資・ETF・金投資、米国株などをFP(ファイナンシャル・プランナー)が詳しく解説しています。

50歳代でも加入するメリットはありますか?

メリットは充分に有り!ただし、受取年齢が少し遅くなります

【質問:50歳代では、もう遅い?】
確定拠出年金は60歳までしか積立ができないという事ですが、50歳代の加入は遅すぎて意味が無いでしょうか?
ファイナンシャルプランナーからのアドバイス

投資信託などの積立の場合は、1~2年だと効果を得るのが難しいかもしれませんが5~10年であれば充分にまとまった資金になる期待があります。

投資に100%という事はありませんが、iDeCo(確定拠出年金)は運用益が非課税となる有利な制度であることは間違いありません。参考までに、以下に5%で運用できた時のシミュレーションを記載しましたので参考にしてみてください。※口座管理料は勘案していません。

●毎月2万円の掛金を5%で運用した場合の将来資産
5年 7年 9年
元本+運用益 136万円 201万円 272万円
元本 120万円 168万円 216万円
運用益 16万円 33万万円 56万円

上記は所得控除のメリットは考えていませんので、専業主婦の方などは目安になると思います。死後の一踏ん張りで老後の生活がワンランクアップする可能性がありそうです。

●加入期間が10年未満だと、受給可能年齢が少し遅くなります

上記で述べたとおり、50歳代からでもiDeCo(確定拠出年金)の活用は充分にメリットがあります。ただし、一つだけ注意点があります。それが受給可能年齢です。

一般的にiDeCoは60歳から受給可能ですが、これは10年以上の加入期間がある人の話です。50歳代の加入であれば10年未満になりますので、受給開始が60歳よりも後ズレする点は頭に入れておいてください。

加入期間 受給可能年齢
8年以上~10年未満 61歳から受給可
6年以上~8年未満 62歳から受給可
4年以上~6年未満 63歳から受給可
2年以上~4年未満 64歳から受給可
1ヶ月以上~2年未満 65歳から受給可

収入がある程度あれば、元本確保型でもメリットが大きい

●加入期間が短いと所得控除のメリットが絶大

老後資金なので投資信託のようなリスクを取りたくない人もいると思います。

この点については、ある程度の収入がある人であれば掛金が所得控除されるメリットがあるので、元本確保型(定期預金や保険)の商品選択でも充分に恩恵が得られます。

所得控除における税金還付のメリットは、各自条件が違うので具体的な表には書きませんが、私が仕事上で計算した時の情報を参考までに書いておきます。

例)夫:年収500万 妻:専業主婦
この場合だと所得税率10%、住民税率10%となるパターンが多いです。

それを元に掛金に対する税金還付金の利回りを計算すると10年だと3.5~4%でした。これは金利が0%で計算していますので、実質は預金の金利等がさらに上乗せになります。

さらに言えば5年で計算すれば7~8%になります。所得控除のメリットについは期間が短いほど高くなります。(反対に40年くらいで計算すると1%程度に下がっていきます)

これは、誰でも同条件になるわけではありませんが、一般的な定期預金を利用するよりも高い効果が期待できるのは間違いないと思います。

また、元本確保型(預金・保険)で運用を検討している人は、口座管理手数料が安い金融機関を選択した方が良いと思います。手数料に関しては金融機関によって年間2004円~8000円程度と安い金融機関と高い金融機関では年間で6,000円の差がありますので妥協は禁物です。

上記の利回り計算では、この手数料は計算に含んでいませんので、0金利が今後も継続する事を考えると、この手数料分はそのままマイナスになると考えるべきだと思います(利回り低下)

ちなみに元本確保型である預金や保険で運用を考えている人は、利息が小さいので口座管理手数料が安いSBI証券楽天証券などは選択肢の一つとして魅力的だと思います。

気になる金融機関はどんどん資料請求!

iDeCoの金融機関は、50社以上もあるので迷っている人も多いと思います。
単純に金融機関の運営管理手数料ではSBI証券(50万以上)、楽天証券(10万以上)が0円で最安水準です。
(国民年金基金連合会などの口座管理手数料等は年間2004円発生)

ただし、投資信託の品揃えは金融機関で違いがあるので気になるところは一通り資料請求して、しっかりチェックしましょう。(原則として勧誘等はありませんのでご安心ください)

途中で金融機関の変更も可能ですが、デメリットも多いので最初の金融機関の選択が重要になります。
(ちなみに管理人は、SBI証券を選択しました。)





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